Věděli jste, že s půjčkami má osobní zkušenosti více jak 83 % Čechů? A nezáleží na tom, o jakých typech úvěru se bavíme. Napadlo by vás však někdy, že byste v tomto závazku nemuseli být na straně dlužníka, nýbrž na straně věřitele? Pakliže vám v kapse dřímají nějaké peníze navíc, můžete být tím, kdo jinému pomůže z potíží. Stačí, když začnete půjčovat v rámci P2P půjček.
Celkový objem úvěrů dosahuje do bilionů korun
Podle posledních statistik České národní banky celkový dluh českých domácností sahá nikoliv do milionů, dokonce ani do miliard. Zadluženost Čechů sahá k několika bilionům korun, které jsme využili pro bydlení, ke koupi nějaké hmotné věci (osobního automobilu, sedací soupravy nebo nových lyží) nebo k zalátání jiných dluhů, k nimž v minulosti došlo.
Z nedávných průzkumů vyplývá, že v průměru 8 z 10 Čechů má s úvěry přímou zkušenost. Kromě nemovitých věcí si však půjčujeme také na dovolenou, sportovní vybavení, taktéž na elektroniku nebo, již nastíněnou, splátku nějaké půjčky.
Loňský rok se do statistik velkou mírou zapsal. Přispěla k tomu nejistá ekonomická situace a její vývoj, který nelze se stoprocentní pravděpodobností blíže odhadnout ani nyní. I když odborníci očekávali, že lidé budou poněkud skeptičtější k úvěrům, jejich strach o budoucnost byl daleko, daleko silnější. I kvůli němu jsme sahali k nejrůznějším půjčkám, které jsme většinou brali jako jistou formu finančního polštáře.
Rizikové chování je pro Čechy typické
Na vině zvýšeného množství žádostí o různé typy úvěrů je především takzvané rizikové chování. Ze statistik vyplývá, že se tímto způsobem chová až 11 % Čechů. Z drtivé většiny mluvíme o lidech, kteří žádné zkušenosti s půjčkami nemají a chovají se zbrkle, neuváženě, bez rozmyslu.
Rizikové chování je takové chování, u kterého podepisujeme úvěrové smlouvy i přesto, že si můžeme našetřit. Spadá sem i to, že si půjčujeme jenom proto, abychom splatili úvěr již dříve schválený a doposud nesplacený. A tím by seznam těchto scénářů rizikového chování ani zdaleka nekončil. Nezřídka sem spadá i tzv. půjčka bez registru, která je už hodně nebezpečná.
Nemusíte být na straně dlužníka
Když se řeknete „úvěr”, spoustě lidí se zježí chlupy na rukou nebo hlavě. A automaticky od tohoto tématu dávají ruce pryč. Jenže kdybychom se tomuto tématu otevřeli, zjistili bychom, že nutně nemusíme být v pozici dlužníka. Ale můžeme být také poskytovateli půjčky, což je, mimochodem, skvělý způsob, jak zvýhodnit střádané peníze pod polštářem.
Kvůli koronavirové pandemii a také narůstající inflaci máme tendenci své naspořené finance investovat. A je to skvělý, chvályhodný, a nakonec také logický krok. Kdo by chtěl, aby těžce vydělávané peníze pojedla inflace, že ano? Pokud vás však tradiční dluhopisy nebo akcie nudí, P2P půjčky se jeví jako atraktivní cesta k vyšším čili zvýhodněným úsporám.
Co jsou to P2P půjčky?
P2P neboli také peer-to-peer lending je v současné době známý investiční produkt, respektive způsob, jak investovat nebo kam vložit své naspořené peníze. Znát ho můžete také pod pojmem „person-to-person lending”, což v přímém překladu znamená „půjčka od lidí lidem”. A přesně to definuje hlavní podstatu investičního instrumentu.
Z pohledu jak dlužníka, tak poskytovatele je tento typ úvěrů velmi výhodný. Zatímco dlužníci si nepůjčují od bankovních institucí, které mají velmi často příliš striktní podmínky, poskytovatelé si mohou přijít ne velmi slušný zisk. P2P půjčky jako investiční produkt totiž specifikuje nadprůměrně vysoký výnos, jehož potenciál velmi často přesahuje i 10 % ročně. Navíc mluvíme o vysoce variabilním produktu, který, i kdyby trval několik měsíců, může rapidně zvýšit dlouho střádané peníze pod polštářem.
Investice do P2P půjček však nemusejí být nijak vysoké. Začít můžete i s málem a postupně přidávat, klidně každý měsíc. Stejně tak zisky můžete rovnou reinvestovat do dalšího dlužníka.
Jak fungují P2P půjčky?
Nebojte se, P2P není půjčka bez registru. I zde platí, že se na začátku prověřuje žadatel. Na rozdíl od zmiňovaných půjček bez nahlížení do registru se v tomto případě musí kontrolovat úvěrová historie klienta. Jestli veškeré závazky řádně splácí a podobně.
Na základě toho se stanovuje takzvaný rating žadatele. Čím lepší rating je, tím nižší úrok se na žadatele vztahuje. Jinými slovy, pokud dostojí svým závazkům, jestliže nemá žádný černý puntík v registru dlužníků, na půjčkách tolik nepřeplatí. A zároveň nebude ani nijak omezená možná částka na půjčení. Žadatel si tak může půjčit nejen několik stovek, ale rovnou i několik tisíc či desítek tisíc korun.
Vy jako poskytovatel či investor nepůjčujete vše jen jednomu subjektu. Na každého žadatele se skládá více investorů, tudíž vaše investice do jednoho dlužníka je opravdu malá. Celou svou investovanou částku si tak rozložíte mezi více žadatelů, tedy diverzifikujete. Snížíte tak případné riziko ztráty investice.
Splátky a úroky z nich se vyplácí každý měsíc. Mění se to ale v závislosti na platformě, skrze kterou jste se k tomuto typu investování přiklonili. Zatímco někde se částky vyplácejí rovnou na bankovní konto, jinde se připisuje částka na uživatelský účet, odkud si peníze musíte na pár kliknutí přeposlat. A nebo je znovu investovat do další půjčky, což jde obvykle nastavit automaticky.
Zhodnocení od 3 %
Již jsme zmiňovali, že P2P půjčky jsou z pohledu investičního velmi atraktivní záležitostí. Vždyť roční zvýhodnění může dosáhnout i částek vyšších než 10 %. I samotné minimum, které v rámci tohoto investování obdržíte, je velmi lukrativní. Nejméně rizikové půjčování jde ruku v ruce například s 3% výnosem.
Zhodnocení, respektive výnos a jeho výše se odvíjí právě od rizikovosti dlužníka. Pakliže se rozhodnete poskytnout peníze někomu, kdo se nejeví jako nejbezpečnější žadatel, můžete se radovat z výnosu rovnajícího se i 20 % z půjčované částky.
Již jsme zmínili, že důležitá je diverzifikace. Nesázejte tedy jenom na jednoho dlužníka, ale peníze rozprostřete mezi vícero žadatelů, z nichž někteří budou méně rizikoví.
Tip na závěr
Neupínejte se jen na český trh. I na zahraničních P2P platformách mohou být velmi zajímavé podmínky a možnosti zhodnocení. Mnohdy i lepší než na těch profláknutých českých.
