Rozjet vlastní živnost je vzrušující, ale také finančně náročné. Výdaje přicházejí dřív, než se peníze stihnou vrátit: zálohy dodavatelům, nájem a pojištění je třeba platit od prvního měsíce, zatímco první faktury čekají na proplacení. Půjčka pro začínající podnikatele v takové situaci nemá nahrazovat chybějící příjmy – má krátkodobě pokrýt jeden konkrétní výdaj, který nepočká, a to jen tehdy, když je jasné, odkud se peníze vrátí. Důležité je proto umět výdaje roztřídit a poznat, kdy půjčka dává smysl a kdy ne.
Které výdaje přijdou v prvním roce podnikání dřív než první příjmy?
Živnostník ve službách obvykle nepotřebuje velké stroje ani drahé prostory, přesto ho v prvních měsících čeká řada plateb, které s příjmy časově nesouvisejí. U hlavní činnosti začínají hned po ohlášení živnosti běžet zálohy na sociální a zdravotní pojištění. Kdo si pronajme dílnu, ateliér nebo kancelář, platí nájem od prvního dne. K tomu se přidává základní vybavení a pojištění odpovědnosti, které někteří zákazníci rovnou vyžadují.
Další skupinou jsou výdaje spojené přímo se zakázkami: materiál placený předem, licence programu, bez něhož nelze zakázku přijmout, nebo zálohy dodavatelům. A nakonec přijdou platby, s nimiž začátečník nepočítal: revize nářadí, poplatky za podnikatelský účet, oprava auta. Proti tomu všemu stojí příjmy, které se zpožďují – klientela se teprve buduje, první zakázky bývají menší a platební morálka odběratelů je nepředvídatelná. Peníze za první zaplacenou fakturu tak často přijdou na účet až týdny či měsíce poté, co z něj odešly první platby.
Jak oddělit výdaje, které nepočkají, od těch, které lze odložit?
Jednoduchý test zní: co se stane, když tuto platbu o měsíc posunu? Pokud odpověď zní „přijdu o zakázku“, „naskočí penále“ nebo „nebudu moci pracovat“, výdaj nepočká. Patří sem odvody, nájem, materiál na sjednanou zakázku, zálohy dodavatelům a oprava nebo pořízení zařízení, bez kterého se práce zastaví. Když odpověď zní „nic podstatného“, jde o výdaj, který lze odložit: nové logo, dražší web nebo druhá sada nářadí.
Užitečné je rozepsat si obě skupiny a ke každé položce, která nepočká, připsat, z jakého příjmu bude zaplacena a kdy ten příjem dorazí. Zpravidla jde o částku menší, než se zprvu zdá – ne o celý měsíční rozpočet, ale o jednu dvě položky, které se sešly ve špatnou chvíli. Jen takto ohraničená mezera je důvod uvažovat o krátkodobé půjčce; na odložitelné výdaje se půjčovat nevyplatí.
Obkladač, překladatelka a cukrářka: co mají jejich první měsíce společného?
Obkladač po půl roce na živnosti získá první větší zakázku – koupelnu a kuchyň v novostavbě. Obklady, lepidla a spárovací hmoty musí ve stavebninách zaplatit předem, zákazník platí až po dokončení a předání. Materiál na první větší zakázku je tak výdaj, který nepočká, a zároveň má jasnou návratnost: podepsanou objednávku s cenou a termínem.
Překladatelka dostane od agentury první rozsáhlejší zakázku na technickou dokumentaci. Podmínkou je práce v překladatelském programu, jehož roční licenci musí zaplatit hned, zatímco agentura proplácí faktury až několik týdnů po odevzdání. I tady je výdaj vázaný na konkrétní potvrzenou zakázku – bez licence by ji nemohla přijmout.
Cukrářka pečící na objednávku má před Vánoci potvrzených víc zakázek, než kolik stará trouba výkonově zvládne. Pořízení nového přístroje nelze odložit, protože bez něj by musela část objednávek odmítnout; zároveň přesně ví, které zakázky ho zaplatí.
Všechny tři případy mají stejnou stavbu: výdaj přichází před příjmem, je navázaný na konkrétní sjednanou práci a jde o jednu položku s jasným datem, kdy se vrátí, ne o provoz na měsíce dopředu. Právě tehdy může malá krátkodobá půjčka pomoci bez nutnosti vzdávat se příležitostí nebo odkládat nezbytné výdaje.
Proč si jako začínající podnikatel půjčovat jen na výdaj s jasnou návratností?
Krátkodobá půjčka se hodí na jednorázový výdaj, ne na běžný provoz. Začínající živnostník by si proto měl půjčovat jen tehdy, když umí odpovědět na tři otázky. Na jaký konkrétní výdaj peníze jdou a proč nepočká? Z jakého příjmu půjčku splatí a kdy ten příjem přijde? Tady musí odpověď znít „z faktury za potvrzenou zakázku“, ne „snad něco přijde“. A kolik skutečně chybí? Půjčovat si má smysl jen na skutečnou mezeru, ne na maximum, které poskytovatel nabízí.
Stejně důležité je vědět, kdy půjčka nic neřeší. Výdaje se proto vyplatí třídit dvojím sítem: zda nepočkají a zda je zaplatí konkrétní příjem. Odvody překladatelky v měsíci bez zakázky by neprošly druhým sítem: nepočkají, ale chybí příjem, ze kterého by se půjčka splatila – ta by problém jen odsunula a zdražila. Trouba koupená dřív, než má cukrářka potvrzené objednávky, by neprošla prvním, protože nákup lze odložit. Půjčkou má smysl pokrýt jen položku, která projde oběma síty; běžné životní výdaje ani splacení jiného dluhu mezi takové nepatří. Před podpisem si přečtěte celou smlouvu včetně poplatků a sankcí za prodlení.
Jak poznáte poskytovatele, který se nebojí podnikatelů bez historie?
Část nabídky rychlých úvěrů míří na spotřebitele a nesplňuje potřeby živnostníků – neumožňuje zadat IČO místo výplatních pásek nebo nepočítá s tím, že příjem OSVČ bývá nepravidelný. Jiné produkty zase předpokládají delší historii podnikání a doložený obrat, které začátečník v prvním roce nemá. Rozhodující je proto dostupnost: poskytovatel, který neřeší délku podnikání ani obor a kterému stačí aktivní IČO.
Takto má nabídku nastavenou Podnikáček. Úvěry poskytuje jen fyzickým osobám samostatně výdělečně činným a obor ani délka podnikání u něj nerozhodují. Složité prokazování úvěruschopnosti odpadá, potřeba je platné živnostenské oprávnění a vlastní bankovní účet. Žádost se podává online a odpověď dorazí SMS zprávou během několika minut. Rozmezí od 5 000 do 30 000 Kč odpovídá spíše jednotlivým výdajům, které nepočkají, než financování celého provozu.
Výsledek třídění je tedy jednoduchý: odložitelné výdaje počkají na první zisky, krátkodobý úvěr patří jen na výdaj se sjednanou zakázkou v zádech. Obě síta platí i v dalších letech podnikání, nejdůležitější jsou ale v prvních měsících: půjčka pro začínající živnostníky pomůže jen tehdy, když jde o položku, která jimi projde.